在银行业净息差普遍收窄、合规监管日益严厉的2026年，河南唯一省级法人银行——中原银行正经历着多事之秋。
短短数日内，一张刷新历史纪录的监管罚单，一场董事长与行长的同步更迭，以及一份揭示个贷风险加速暴露的年报，将这艘资产规模超过1.4万亿的“金融巨舰”推向了舆论的漩涡中心。
透过罚单与年报的双重透镜，中原银行在规模扩张背后的内控短板与资产质量隐忧，已然无法被表面的业绩微增所掩盖。
创纪录罚单：被罚没884万暴露出合规“硬伤”
2026年4月底，央行河南省分行公布的行政处罚决定书显示，中原银行因涉及违反金融统计规定、账户管理规定、网络安全管理规定、未按规定开展客户尽职调查、未按规定报告大额及可疑交易等10项违法行为，被警告并罚没款合计884.37万元。
这张罚单分量极重：它不仅是中原银行开业以来收到的单笔金额最高罚单，其金额甚至超过了该行2025年全年累计被罚没的440余万元总额。从违规事项来看，几乎涵盖了中后台合规与风控体系的所有关键节点，被业界称为银行违规的“百科全书式”处罚。
资深金融合规人士分析指出，对于中原银行这类经历过吸收合并重组的城商行而言，在资产规模迅速做大的过程中，普遍存在重前台业务扩张、轻中后台内控投入的倾向。此次巨额罚单的落地，标志着监管对该行合规治理漏洞的零容忍态度，也为新一届管理层敲响了振聋发聩的警钟。
高层“大换血”：第四任董事长能否终结动荡周期？
就在罚单风暴袭来的同一时间窗口，中原银行的核心管理层发生了重大变化。
2026年4月21日，该行发布公告：董事长、执行董事郭浩因工作调动辞职；董事会随即选举原副董事长、行长周锋出任董事长；同时聘任张涛为新任行长，其任职资格尚待核准。
此次履新的两位均是“70后”干将。公开资料显示，周锋曾在金融监管系统深耕近17年，兼具地方政府工作履历；张涛则长期扎根银行业，拥有工商银行与河南农商银行的深厚从业背景。
然而，一个细节引发市场广泛关注——周锋获批担任中原银行行长至今尚未满半年，便火速晋升董事长。一把手更迭之频繁，令人侧目。
纵观中原银行2014年成立以来的高管谱系，已历经四任董事长。更为严峻的是，首任董事长窦荣兴因违规发贷、权钱交易被“双开”；第二任董事长徐诺金同样因涉嫌受贿、违法发放贷款被查处；此外，原副行长赵卫华、原副董事长魏杰等人亦先后落马。
在多名前高管“前腐后继”的阴影下，新组建的“周张配”组合不仅要应对当下的合规与展业压力，更肩负着重塑全行廉洁文化与治理生态的沉重使命。
2025年业绩微增，难掩个贷资产质量“地雷阵”
翻阅中原银行2025年度报告，表面数据尚可：全年实现营业收入265.07亿元，同比增长2.1%；净利润35.76亿元，同比增长3.1%；总资产攀升至14,142.93亿元。然而，在扣除137.15亿元的巨额资产减值计提后，真实盈利能力已然承压。更为核心的矛盾，隐藏在资产质量的深层结构之中。
从不良贷款率的整体数据看，该行2025年末不良率从2.02%小幅压降至1.96%，但这依然显著高于同期全国商业银行1.50%的平均线。细究贷款五级分类数据，公司贷款与个人贷款的走势形成了剧烈反差——公司贷款不良率维持1.60%的相对稳健，而个人贷款的不良率则呈现全线上升态势，多个细分品种正演变为持续流血的“伤口”。
住房按揭风险抬头。截至2025年末，个人住房按揭贷款余额1,269.40亿元，不良率从1.40%升至1.60%。尽管绝对数值尚不惊人，但在房地产周期深度调整、居民收入预期转弱的背景下，断供风险与抵押物价值缩水的叠加效应，是该行零售基本盘最大的长期隐患。
消费贷不良加速暴露，自主风控待考。个人消费贷款余额558.65亿元，不良贷款率从3.24%攀升至3.39%，不良余额增至18.95亿元。
更值得深究的是，根据该行2025年11月披露的互联网贷款助贷合作机构名单，其与微众银行（微粒贷）、蚂蚁商诚小贷（借呗）、京东（京东金条）3家头部平台的合作，已分别于2021年8月至2022年8月期间陆续终止。
在失去头部互联网平台引流与辅助风控支持后，该行自主获客与风险识别能力正面临严峻考验，存续的消费贷资产质量或将进一步承压。
经营贷不良绝对额居高不下。个人经营性贷款余额716.24亿元，不良贷款率虽从4.87%压降至3.82%，但不良余额高达27.35亿元，稳居个人贷款不良绝对额首位。小微市场主体在经济复苏过程中的天然脆弱性，决定了这一板块仍将持续消耗大量拨备资源。
信用卡资产质量垫底。以信用卡为主的其他个人贷款余额185.38亿元，不良率从5.21%进一步攀升至5.31%，在个人贷款大类中持续“领跑”，成为零售金融风险最为突出的预警指标。
综上所述，中原银行个人贷款的资产质量正在经历系统性的下滑。住房按揭、消费贷、经营贷、信用卡——四大板块无一幸免。在外部合作渠道萎缩、内部风险化解能力承压的双重挤压下，这家万亿级城商行的零售转型之路，正步入艰难的关键隘口。
结语
一边是刷新历史纪录的监管罚单与高频更换的管理层，一边是个贷风险的全线告急与合规体系的千疮百孔，中原银行正经受规模扩张以来最为复杂的多维考验。
对于新晋接棒的“周张组合”而言，如何在肃清历史沉疴的同时遏制新增风险，如何在重塑内控体系的同时稳住经营大盘，将是决定这家万亿银行未来命运的核心命题。市场正在等待答案，而时间并不宽裕。
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